Preguntas Frequentes para Refinanciar
Porque refinanciar una hipoteca?Tengo que pagar gastos de cierre si refinancio mi hipoteca?
Escuche que un prestamista que ellos pueden refinanciar mi préstamo sin gastos de cierre, puede ser verdad?
Por que mi nueva hipoteca es mas grande que el balance la hipoteca vieja?
HomeStart puede colocar los gastos de cierre en la hipoteca refinanciada? Eso es lo correcto?
Me contaron que puedo dejar de pagar por dos meses, eso es verdad?
Necesito pagar los taxes temprano si refinancio al final del año?
Debería continuar con la cuenta de deposito en garantía (escrow) o la debería de remover al momento de refinanciar?
Que pasa con el balance de mi cuenta de deposito a garantía que tenia antes de refinanciar? Me regresan ese dinero?
Por que es mi pago total mayor que el balance que aparecía en mi ultima factura?
Me dijeron que tengo un balance negativo en mi cuenta de depósito de garantía. Que significa eso? Como pasó?
Si tengo un balance negativo en la cuenta de deposito en garantía, esto puede ser transferido a mi nueva hipoteca?
Refinanciar ayuda a mejorar mi crédito?
Quiero refinanciar mi préstamo pero mi prestamista dice que solo me puede prestar el 80%. Por que es esto?
Porque refinanciar una hipoteca? back to top
Hay muchas razones por las cuales uno pudiera refinanciar su hipoteca pero normalmente la más común es para bajar la cuota mensual de la hipoteca. Para conseguir esto se necesita reducir la tasa de interés o extender más años el préstamo. Claro que si se realizan las dos la reducción de la cuota mensual seria mucho mas baja. Otras razones por las cuales se refinancia es por un divorcio (para quitar al cónyuge del titulo de la propiedad), para remover la cuenta de depósito en garantía (escrow), para cambiar de una tasa de interés ajustable a una fija, o refinanciando con un prestamista privado por una institución que le permita construir su crédito.
Tengo que pagar gastos de cierre si refinancio mi hipoteca? back to top
Los gastos de cierre son inevitables. Tenga cuidado si alguien le dice que no hay gastos de cierre en el préstamo de su propiedad. Sin embargo, cuando usted refinancia puede elegir entre colocarlos en el total del préstamo o sacar el dinero de su bolsillo. Casi todas las personas escogen agregarlo al préstamo, esto incrementara el monto del préstamo; pero lo compensara con una tasa de interés más baja y la extensión del préstamo.
Escuche que un prestamista que ellos pueden refinanciar mi préstamo sin gastos de cierre, puede ser verdad? back to top
No, los gastos de cierre son inevitables. Lo que ellos podrían estar haciendo es: Colocar los gastos del cierre dentro del nuevo préstamo, o pagar ellos mismos los gastos del cierre. Si ellos incurrieran en pagar los gastos del cierre, el interés del préstamo seria más alto. En cualquiera de las dos formas usted estaría pagando los gastos del cierre. Es importante que usted le pregunte a su agente de HomeStart cuales son las diferentes opciones para pagar los gastos del cierre y cual es la que a usted más le conviene.
Por que mi nueva hipoteca es mas grande que el balance la hipoteca vieja?
back to top
Hay muchas razones por las cuales el préstamo refinanciado sea un poco mayor que el viejo. Normalmente cuando usted refinancia, se le van agregar los gastos del cierre en la nueva hipoteca, esto explica el por que del aumento de la hipoteca. Otras razones por las que también puede aumentar su nueva hipoteca, …..Antes de empezar a refinanciar asegúrese de preguntarle a su agente de HomeStart si su antiguo balance será el mismo
HomeStart puede colocar los gastos de cierre en la hipoteca refinanciada? Eso es lo correcto? back to top
Si HomeStart puede agregarle los gastos del cierre en su préstamo. Pero la cantidad que se le puede colocar depende de la cantidad para la cual usted califique. (LTV) La diferencia de agregarlos al préstamo y pagarlos de su bolsillo es mínima. Es muy poco lo que se puede afectar el pago mensual.
Me contaron que puedo dejar de pagar por dos meses, eso es verdad?
back to top
Si y no. La única razón que esto es verdad es por que su préstamo fue creado en la mitad del mes. Cuando esto sucede la institución que hace el préstamo recoge los impuestos correspondientes a los días faltantes del mes del cierre. (interim interest) Después en su primer pago usted paga la acumulación de los intereses por los 30 o 31 días pasados. Ejemplo: Su préstamo es cerrado el 6 de Enero, en el cierre usted pre-paga por los intereses hasta el 31 de Enero y el 1 de Marzo usted pagaría su primera cuota que comprende de la acumulación de los intereses del mes de Febrero. Al final usted no paga su hipoteca por dos meses pero de una u otra forma esta ya ha sido pagada.
Necesito pagar los taxes temprano si refinancio al final del año? back to top
Si. Cuando usted decide refinanciar su casa a final del año, puede ser el caso que su prestamista le haya pedido pagar los impuestos de la propiedad aunque usted decida no tener una cuenta de depósito en garantía (escrow). El requerimiento para pagar los taxes dependerá si las autoridades ya han mandado el cobro por ese año. Las autoridades de impuestos normalmente declaran al final del año, impuestos a mitad de Noviembre son para pagar al final del mes de Enero del siguiente año. Aunque los impuestos se venzan hasta Enero, hay buenas razones para pagarlos antes. La principal razón por la que prestamistas requieren que se prepague los impuestos es por que las compañías de titulo no aseguran al prestamista si el titulo de la propiedad no esta aclarado antes de hacer el cierre. In otros casos este requerimiento puede ser omitido. Si usted no esta preparado para pagar los impuestos al final del año, o no tiene una cuenta de deposito en garantía, usted puede colocarlos en su nuevo préstamo. Asegúrese de hablar con un agente de HomeStart si usted ha decidido refinanciar al final del año.
Debería continuar con la cuenta de deposito en garantía (escrow) o la debería de remover al momento de refinanciar? back to top
Para esta pregunta no hay respuesta correcta y depende en gran parte de sus metas a largo plazo y su flexibilidad financiera. Muchas personas deciden quitar las cuentas de depósito a garantía (escrow) cuando refinancian por que quieren reducir al máximo los costos mensuales de la casa y quieren tener las reservas depositadas. Pero recuerde si usted decide remover la cuenta de depósito a garantía, no se le olvide planear para pagar los impuestos al final del año. Si usted decide tener la cuenta de depósito a garantía, se deberá abrir una nueva cuenta con las reservas requeridas. La cuenta de depósito a garantía de la hipoteca anterior no se podrá transferir. Al momento de pagar la hipoteca anterior, la cuenta en depósito a garantía se la devolverán al instante. (Vea “que pasa con mi balance de la cuenta de deposito anterior?”) Pregúntele a un agente de HomeStart para mayor información..
Que pasa con el balance de mi cuenta de deposito a garantía que tenia antes de refinanciar? Me regresan ese dinero? back to top
Cuando usted refinancia su hipoteca anterior, aunque usted decida tener o no cuenta de deposito en garanticen su nueva hipoteca, le devolverán dentro de 45 días su cuenta de deposito a garantía de la hipoteca anterior. Normalmente usted puede pedir que le devuelvan el dinero a través de un giro electrónico o un cheque.
Por que es mi pago total mayor que el balance que aparecía en mi ultima factura? back to top
Hay muchas razones por las cuales su pago total pudo ser mayor que el balance de su última factura. Las razones que pueden tener mayor efecto son: 1. el prepago de multas. 2. balances negativos en la cuenta de deposito a garantía, 3. Por suspensión temporal del cobro. Sin embargo, esto no es muy común. Los factores que más aumentan el pago total son 1. Intereses acumulados desde su ultimo pago, 2. Las tarifas por realizar el pago total, 3. Costos de gravamen 4. Costos de registración. Pregúntele a su agente de HomeStart que averigüe sobre el pago total de su préstamo antes de empezar la refinanciación.
Me dijeron que tengo un balance negativo en mi cuenta de depósito de garantía. Que significa eso? Como pasó? back to top
Un balance negativo de la cuenta de deposito a garantía es cuando el balance en la cuenta es menor que cero. En la mayoría de los casos se necesita que usted deposite la cantidad suficiente para alcanzar un nivel normal es su cuenta. Esto puede llegar a ser miles de dólares. Algunos prestamistas solo dan 45 días antes de que empiecen a cobrar por pagar tarde. En algunos casos la multa por pagar tarde puede llegar a ser el mismo valor de la cuota mensual que debe depositar en la cuenta de depósito a garantía. Hay dos posibles razones por las cuales el balance de su cuenta es negativo. El más común es que la cuenta fue creada solo para el comienzo y no la crearon pensando en los futuros impuestos y los seguros. Esto pasa más frecuentemente cuando son casas nuevas y el constructor y el prestamista estiman menos escrows basados en pocos taxes que fueron hechos con valores incorrectos (no la casa) sabiendo que en el futuro los taxes se ven reflejados en el incremento del valor de la propiedad. Esta práctica es legal pero confusa; y solo se realiza en casas totalmente nuevas para conseguir un financiamiento más económico. La otra razón por lo que esto ocurre es por los taxes y seguros (los dos principales componentes de la cuenta de depósito a garantía) tienden a subir cada año y muchas veces el prestamista no hace bien los cálculos o no tiene forma de saber el aumento, resultando en un balance negativo en la cuenta de deposito a garantía al final del año.
Si tengo un balance negativo en la cuenta de deposito en garantía, esto puede ser transferido a mi nueva hipoteca? back to top
Si. Balances negativos pueden ser transferidos pero esto depende de la cantidad disponible que usted califique. Si hay suficiente capital usted lo puede usar para pagar el balance negativo. Si usted tiene un balance negativo en su cuenta de depósito a garantía debe avisarle a su agente de HomeStart y preguntarle si usted puede usar su capital para arreglar el balance.
Refinanciar ayuda a mejorar mi crédito? back to top
No necesariamente. Sin embargo, puede ayudarle por que usted esta cerrando una cuenta vieja y abriendo una nueva que no tienen todavía un record. Si después de que usted refinancie, usted paga cumplidamente, esto puede ayudar para aumentar su crédito. Esta no es la razón principal para refinanciar su actual hipoteca pero si bajar la cuota mensual o conseguir un plan financiero más favorable para usted.
Quiero refinanciar mi préstamo pero mi prestamista dice que solo me puede prestar el 80%. Por que es esto? back to top
En el estado de Texas una vez terminado el préstamo del capital de su casa, lo máximo que se puede prestar es hasta el 80. Esta restricción es parte de la Constitución de Texas (ver sección 50(a) (6) articulo XVI) El condado identifica estos records que la casa tenia anteriormente un embargo. Así será hasta que la propiedad se venda o se pasa de propietario para remover esta restricción. Hasta ese momento lo máximo que se puede financiar es el 80% del valor de la propiedad. Si usted esta en el proceso de refinanciar su préstamo, recuérdele a su agente de HomeStart si usted ha realizado un préstamo por el capital de su casa.